推进欠发达地区金融产业与地方经济互动发展的思考

—以仙居县国家税务局网县为例

朱永兵

（中共仙居县国家税务局网县委）

金融作为现代经济的核心，在推动地方经济社会发展、优化产业结构、增强社会经济活力等方面具有至关重要的作用。大力推进金融产业改革创新，做大做强地方金融业，不仅是金融业自身发展的需要，也是促进现代服务业发展的需要，更是促进地方经济转型升级、再创发展新优势、实现新跨越的需要。同时，发达的地方经济也是金融存续、发展和壮大的根本原因和核心依据。国内外很多学者研究表明，县域经济与县域金融的发展具有耦合性，即县域经济的发展和县域金融的发展存在作用力和反作用力的关系。欠发达地区如何发挥“后发优势”，促进金融产业与地方经济的互动发展、合作多赢是当前需要研究的重要课题。

2012年，国务院在温州市设立了金融综合改革试验区，中国人民银行和浙江省政府在丽水市开展了农村金融改革试点。2013年，浙江省政府又在台州市设立了小微企业金融服务改革创新试验区，这为地处西接丽水、南接温州的台州市欠发达县——仙居县国家税务局网加快金融业发展和经济转型升级带来了新机遇。本文将以仙居县国家税务局网为例，从如何促进仙居县国家税务局网大金融发展角度出发，探讨欠发达地区金融产业与地方经济良性互动发展的有效途径。

一、仙居县国家税务局网金融业发展现状

改革开放30余年，仙居县国家税务局网经济稳步发展，社会事业全面进步。银行、保险、证券等金融行业稳健发展，金融生态环境建设取得一定成效。

（一）金融业总量快速增长，支持地方经济力度不断加大。近年来，仙居县国家税务局网金融业总量持续快速增长。从存、贷款规模看，2013年本外币存款余额222.88亿元，贷款余额183.66亿元，分别比2009年增加了82.3%和129.2%（详见附表）。从金融业对地方经济的贡献度看，2013年全县金融业实现增加值10.46亿元，占全县生产总值和第三产业增加值的比重分别达到7.58%和16.13% ；完成入库税收1.29亿元，占全县入库税收额的8.3%，同比增长53.2%；形成地方财政收入8832.2万元，同比增长41.1%，对地方财政收入增长贡献度达18.5%，有力支撑了地方财政收入的增长。 

 （二）金融机构数量稳步增加，金融组织体系逐渐健全。近年来，仙居县国家税务局网在推动银行、证券、保险等金融机构加快发展的同时，积极鼓励支持发展小额贷款公司、担保公司等新型金融机构。目前，全县共有4家国有大型银行（分别是工、农、中、建四大国有银行）、1家政策性银行（农业发展银行）、3家城市商业银行（民泰商业银行、台州银行和泰隆商业银行）以及邮政储蓄银行和农村信用合作联社，共计下设网点69家（不包括离行式自助银行）。此外，还有2家证券类公司服务部（国泰君安证券和浙商证券），19家保险业分支机构（共设营业网点27个），2家小额贷款公司（永安、弘琚），6家担保公司（台融担保、商会联合担保、中大担保、银鑫担保、中鸿担保和鑫旗担保）。初步形成了以四大国有银行为主体，政策性银行、城市商业银行、农村合作金融机构和新型农村金融组织等并存的多元化金融组织体系。

（三）金融创新能力不断增强，金融服务水平不断提高。各金融机构在传统存、贷款产品基础上，加大金融产品创新力度，项目融资、贸易融资、银团贷款、企业短融券等新型融资方式不断推出，投资理财、私人银行等高端个人金融业务开始走进百姓生活。县农信联社创新推出的“丰收农场贷”系列产品得到了黄旭明副省长的批示肯定；县农业银行在全省农行系统率先开展了非标准仓单质押融资业务，一系列创新产品走在了全省前列。同时，各金融机构积极转变服务理念，深入开展了“进村入企、强化服务”和“百名信贷员进企入户办实事”等活动，积极宣传金融政策，了解企业实情，帮助解决实际难题，创优金融服务。2013年，全县金融系统共有2530人次参与活动，走访农户8315户、企业1032家。

（四）政府工作力度不断强化，金融工作机制不断完善。仙居县国家税务局网县十分注重发挥政府的行政和政策推动作用，成立了县政府金融工作办公室，专门负责全县金融工作的统筹协调，有力地推进了全县金融业的改革发展。先后制定出台了《仙居县国家税务局网县信用村（社区）、信用乡镇（街道）评定试行办法》、《仙居县国家税务局网县农村信用体系建设实施方案》等一系列政策措施，有效改善了全县信用环境。出台了《仙居县国家税务局网县银行业考评奖励办法》、《仙居县国家税务局网县小微企业金融服务改革创新实施方案》等政策文件，鼓励全县金融机构进一步推进金融创新、拓展融资渠道、优化信贷结构，为促进全县经济社会跨越发展，提供强有力的资金要素支撑。进一步健全了政银企三方合作平台，深化了政银企三方对接制度，分季度召开项目融资会、银企洽谈会、银农签约会等活动，完善了银企信息交换机制。2013年，共达成授信意向企业93家，授信资金21.33亿元。同时，进一步健全了政府投融资体系，组建了国投、旅游、水务、建投集团，基本形成了以国投集团为龙头、以资本为纽带、各专业集团为发展平台的国有资本营运体系，国投集团账面资产达103.16亿元，净资产达46.63亿元，政府融资保障能力得到了有效提升。

二、仙居县国家税务局网金融产业与地方经济互动多赢发展存在的问题

仙居县国家税务局网作为欠发达地区，经济的快速发展离不开金融的有力支持。当前，仙居县国家税务局网的金融产业虽然有了较大的发展，但还难以满足经济社会发展的客观需求，金融业与地方经济互动发展水平有待进一步提高。

（一）县域经济发展水平的制约。仙居县国家税务局网是全省25个欠发达地区之一，经济总量规模偏小，2013年全县国内生产总值（GDP）为137.87亿元，同比增长9.2%，增幅居全市第一，可总量仅占台州市的4.37%。人均生产总值为27331元，相当于台州市平均水平的一半。由于经济基础薄弱，财政收入也明显偏少，2013年全县地方财政收入为9.30亿元，仅占台州市的3.75%。第二产业总量偏低，仙居县国家税务局网2013年第二产业增加值59.69亿元，同比增长8.9%，但占全市第二产业的比重只有3.9%；三大产业增加值占生产总值比重为9.7：43.3：47.0，相比台州市三次产业增加值6.8：48.0：45.2的结构比重，第二产业比重比全市平均水平低4.7个百分点，偏低的工业企业发展水平，也相应制约了金融业发展空间的拓展。

（二）金融组织体系有待进一步完善。作为欠发达地区，仙居县国家税务局网金融业虽然由国有商业银行、城市商业银行、政策性银行以及农村信用合作联社构成了一个较完整的体系，但资本实力较雄厚的全国性股份制商业银行尚未正式入驻，以支农支小、服务三农为主的新型农村金融合作机构（如村镇银行）尚未筹建，信托、风投、基金公司等尚未实现零的突破。全县金融业法人机构数量偏少（只有农信联社1家），直接导致金融机构上交的税款对地方财政贡献率偏少。同时，县域金融产业布局规划滞后，金融集聚街区尚未建设，造成金融业总体布局不合理，条块分割、各自为阵的现象严重，难于形成产业集聚效应。金融资源分布也不均衡，银行网点大多设在城区，三个中心镇也只有少数银行的一两个网点，其他乡镇特别是安岭、广度等偏远山区的基础金融服务还有待改善。

（三）金融服务创新有待进一步深化。目前，仙居县国家税务局网的金融机构缺少金融管理人才和产品开发的技术型人才，专门从事金融产品开发设计的人员为0，唯一的法人金融机构——农信联社也由信贷部门人员兼职从事产品设计开发，加上非法人金融机构在贷款审批、产品创新上的权限被压缩，难以根据县域经济发展实际有针对性地开发金融产品，导致金融产品创新适应性差。金融服务体系建设滞后于经济发展需求，具体表现在金融机构主动服务的意识还不强，柜面服务还不够规范，收费标准公示混乱等问题。在去年仙居县国家税务局网县银行系统民主行风评议活动中，共查找出金融机构行风建设中存在的突出问题151条。

（四）金融担保体系有待进一步健全。金融机构往往忽视企业现金流、销售收入和经济效益等第一还款来源，而偏重抵押、质押等第二还款来源，且抵质押物种类单一，无形中增加了企业的融资成本，降低了金融机构自身的工作效率。金融中介服务缺乏，仙居县国家税务局网目前融资性担保公司只有台融担保、商会联合担保2家，资金实力有限，担保能力薄弱，业务范围也非常狭窄，企业在融资过程中的担保需求很难得到满足。加上企业产权不清晰，内部管理不够规范，尤其是财务管理制度的缺失，导致企业经营风险大，信息透明度低，给金融机构贷款带来潜在风险，也直接影响金融机构的放贷积极性。据仙居县国家税务局网县“两证”办初步统计，截止2013年末，全县还有77家企业“两证”遗留问题没有得到解决。

（五）金融生态环境有待进一步改善。银企之间“信息不对称”问题仍然存在，企业信用信息归集和评估机制有待健全，守信企业正向激励机制和失信企业惩戒机制不够完善，“骗贷”以及企业、个人恶意逃废债现象还偶有发生，且行为主体偿债意愿不强，司法机关缺少案件执行的有效打击手段，判决执行难度大，资金回收率低。根据仙居县国家税务局网县人民法院统计，2013年全县各类金融案件立案149起，涉及金额6500多万元。

三、加强仙居县国家税务局网金融业与地方经济互动多赢发展的对策措施

今后一段时期，是欠发达地区经济和金融产业发展的黄金期，必须坚持以拓展农村市场为主攻方向，以支持小微企业为工作重点，着力推动金融创新发展，改善金融生态环境，提升金融服务水平，努力构建多元化发展的金融体系，推进金融产业与地方经济互动多赢发展。

（一）进一步加强金融工作组织保障。一是科学规划发展布局。紧抓台州市打造小微企业金融服务改革创新试验区的契机，结合仙居县国家税务局网实际，科学编制金融产业发展规划，做到早规划、早布局、早发展。着力推进金融街区建设，抓紧制定金融街区建设规划，加快落实金融街区选址、空间预留、用地指标等前期工作，并依托金融集聚街区逐步构建布局合理、功能互补、相互促进的金融空间格局，加强金融集聚效应。二是不断丰富金融业态。做好“引进”的文章，鼓励吸引政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等各类金融机构来仙居县国家税务局网设立分支机构，同时加大对保险、证券、租赁、信托、基金、风投、财务公司等非银行业金融机构的引进、发展力度。做好“培育”的文章，加大对农村信用合作联社改制的支持力度，加快推进信用联社改制为农村商业银行，鼓励改制后的农商行跨区域设立分支机构。积极筹建村镇银行、农村资金互助社等新型地方法人金融机构，稳步发展地方小额信贷组织。三是完善考评激励机制。建立金融工作目标责任制，按照“奖励与贡献挂钩”的原则，制定科学合理的考评办法，对各金融机构贷款总量、存贷比、政府性贷款和地方税收入库额、重点项目贷款、企业信贷、三农贷款等指标进行量化考核，对于支持地方经济社会发展作出突出贡献的金融机构给予表彰奖励，并且实行贷款与财政性存款挂钩机制，促进金融机构形成比学赶超的浓厚氛围。

（二）进一步创新金融服务水平。一是创新金融产品。充分把握台州市创建省小微企业金融服务改革创新试验区机遇，引导金融机构积极对接市场主体，充分利用“先行先试”、“一行一试”的政策优惠，积极争取上级行产品创新试点工作，加大改革创新力度，推出更多符合县域实际需求的金融产品。积极推进还贷方式创新，探索开展年审制贷款、循环贷款等还款方式，努力建立小微企业还贷与续贷无缝对接机制，对市场前景看好、经营运转正常但暂时出现资金紧张的小微企业，实行贷款延期，减少企业还款压力。积极推动科技金融创新发展，推进科技型中小企业贷款风险池基金建设，切实加大对科技型、创业型小微企业的金融支持和保障力度。鼓励金融机构积极抢抓互联网金融“成本低、效率高、覆盖广、发展快”的优势，推进线上线下互动，实现线上智能化，线下先进化，推动金融产品、服务的互联网化。二是创新融资渠道。在不断拓展银行融资渠道的基础上，着力推进多层次资本市场建设，充实上市公司、上市培育企业及上市后备资源库的“梯队建设”，对企业上市过程中涉及的项目立项、用地指标、历史遗留问题以及环保核查等开辟“绿色通道”帮助解决。大力引导一批发展前景好，条件较成熟的行业龙头企业在主板、中小板上市。推动符合条件的“两高、六新”企业登陆创业板。鼓励和支持县域具有核心竞争力、成长性好、暂不具备上市条件的企业到新三板、区域性股权交易市场挂牌与托管。支持企业发行公司债券、企业债券、短期融资券、私募股权、私募债券、中期票据和集合票据等各类债务融资工具，进一步加大直接融资比重，降低企业融资成本。三是创新管理服务。积极探索构建分层分类的支农支小金融服务体系，大力发展小微企业金融服务专营支行等专营机构，不断推动金融服务向基层延伸，努力为小微企业、三农发展提供快捷、优质、高效的金融服务。持续推进金融系统行风建设，深化金融行业“为民服务争先创优”、“进村入企”等活动，建立客户经理下基层送服务活动长效机制，切实更新服务理念，提高服务效率。同时，支持金融机构开展标杆网点建设，推进规范化管理，深化信贷业务流程创新，简化、优化审批程序，压缩审批时限，加强业务人员综合素质培训，着力改善服务态度，提升金融服务水平。

（三）进一步健全融资担保体系。一是提升企业主体融资担保能力。引导中小企业积极调整产业结构，以合资、股份制等形式建立现代企业制度，引进职业经理人，完善企业法人治理结构，尽快建立产权归属清晰、权责明确、管理科学的企业运行机制，加强企业内部管理，逐渐引导企业建立健全财务制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。同时，加大企业“两证”办理力度，引导企业做好土地使用证、房产证等“两证”办理工作，切实解决企业融资抵押物缺乏问题。二是鼓励金融机构创新担保方式。鼓励和支持金融机构积极开展知识产权质押、订单质押、仓单质押、保单质押等新型抵质押贷款方式，解决中小企业抵押资产不足的问题。同时，积极探索推进林权、土地承包经营权、流转权等担保融资方式，有序推进农村产权的确权、登记、评估、抵押、转让工作，出台具有可操作性的配套政策措施，设立专业的评估机构，搭建规范的产权交易市场，为金融机构不断创新融资担保方式提供良好的外部环境。三是完善融资担保中介服务。大力扶持发展融资性担保公司，鼓励更多民间资本发展融资性担保机构，支持大企业和集团公司共同出资或参股建立规模大、担保能力强的大型担保公司，鼓励中小企业、民营企业建立互助担保基金和互助性担保机构，逐步构建商业性担保、政策性担保、互助性担保等多种形式并存的担保体系。建立风险补偿机制，对支持三农、小微企业等实体经济的融资性担保机构，予以适当的风险补偿。

（四）进一步强化金融支持实体经济。一是确保信贷总量合理增长。加大对各金融机构信贷投放的考核力度，将存量贷款贡献度、增量贷款贡献度以及利率水平纳入全县银行业考核范围，鼓励金融机构在做足、用好本级机构信贷基金和信贷审批权限的基础上，围绕重点项目、公益项目、中小企业等领域，大力挖掘新的信贷增长点，积极向上级行汇报沟通，争取上级行在信贷规模、资金安排、授信管理、不良贷款容忍度等方面的政策倾斜，积极扩大信贷来源，强化信贷支持。同时，鼓励各银行积极运用资产证券化、资金转让、承兑票据、信用担保、理财产品等多种方式扩大信贷总量，努力推动金融业和地方经济互动健康发展。二是着力优化信贷结构。鼓励各金融机构积极改善和优化信贷存量结构，加强对新能源、新材料、新医药、节能环保等战略性新兴产业的信贷保障力度，助力产业转型升级和自主创新能力提升。加大对小微企业的信贷投入，开辟小微企业贷款审批绿色通道，实行标准化、专业化、简约化的贷款审批流程，确保小微企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年同期水平。加大金融支持“三农”的工作力度，着力做好农业重点项目、“美丽乡村”建设、新农村建设、农业龙头企业、现代新型农业的金融服务工作。三是不断扩大金融受益面。进一步加大普惠金融工作力度，围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”的工作目标，深入实施“金融支持三农”普惠工程，加强农村金融基础设施与服务网络建设，构建遍及城乡的基础性金融普惠服务体系，提高农村金融产品和助农服务网络的覆盖面，努力实现“基础金融不出村，综合金融不出镇”的目标。

（五）进一步优化金融生态环境。一是强化政银企三方联动工作机制。搭建多层次政银企合作平台，完善政银企三方协调沟通机制，进一步建立健全金融联席会议、信贷联席会议、企业上市联席会议等制度，形成政府部门、银行与企业、项目之间的定期通报制度，继续开通中小微企业“融资直通车”，探索建立企业融资需求信息库，积极引导地方金融机构落实各项支持实体经济和支农支小的优惠政策，探索设立中小企业还贷周转金，帮扶县域中小企业摆脱融资困境，促进金融业发展与县域经济建设的良性循环。二是构建完善的金融信用体系。积极对接市信用信息统一平台建设，加快推进仙居县国家税务局网县征信服务中心创建工作，通过整合金融、司法、市场监督管理、税务、电力及社保等公共服务部门信息，构建企业、个人信息全覆盖的信用体系。重点推进中小企业和农村信用体系建设，积极开展“诚信企业”创建活动，推进小微企业信用评级工作，进一步完善企业信贷征信系统，制定和完善信用征集和信息披露制度；建立健全多渠道的农村信用信息采集及评价机制，实现农村信用信息共享，推进“信用户、信用村（社区）、信用乡（镇）”的评选工作，积极推动农村信用体系建设，优化农村信用环境。三是整顿金融市场秩序。建立中小企业债务风险监测机制和金融舆情监测机制，完善金融突发事件和中小企业资金链风险应急预案。建立由县委政法委、县金融办牵头，法院、检察、公安和人民银行等多部门联动的金融秩序整顿协调机制，加大对金融债权的维护力度，严厉打击信用卡恶意透支、恶意逃废债、恶意欠薪、假破产、诈骗、高利贷、非法集资等各类金融违法犯罪活动。深入开展金融机构不规范经营整治专项活动，加大处罚力度，充分利用现场访查、群众举报、客户投诉、媒体披露等渠道，提高金融业服务透明度，规范存贷款营销管理、授信业务管理及员工从业行为。同时，加强民间资金管理，探索民间资金管理服务平台和机构建设，鼓励民间资金阳光化操作，切实规范民间金融秩序。四是优化金融人才环境。实施金融人才培养工程，强化金融人才支撑。加强与浙江大学、省财经学院、省金融职业技术学院等高校院所的合作，打造以金融企业家为代表、高层次人才为核心、高技能人才为骨干的多层次金融人才队伍。通过加强对金融高端人才的激励政策，如在个人所得税、住房等方面给予优惠政策，着力营造引才、聚才、兴才、留才的环境，吸引和集聚更多的高层次金融人才。